Sie beantragen einen Autokredit oder einen Immobilienkredit. Einige Tage später scheint eine andere Institution bereits über Ihre finanzielle Situation Bescheid zu wissen. Das ist kein Zufall: Die Kreditinstitute verfügen über legale Kanäle, um Ihre finanziellen Informationen auszutauschen, und diese Austausche haben sich seit 2026 verstärkt.
Zentrale Dateien der Banque de France: die Grundlage für den Informationsaustausch zwischen Kreditinstituten
Bevor ein Kreditgeber Ihr Dossier im Detail prüft, beginnt er damit, zentrale Dateien abzufragen. Die bekannteste ist das FICP (Datei der Rückzahlungsprobleme von Verbraucherkrediten). Diese wird von der Banque de France verwaltet und erfasst Kreditnehmer, die Zahlungsausfälle hatten oder einen Antrag auf Überschuldung gestellt haben.
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Seit dem 1. Juni 2026 ist die Abfrage des FICP für alle Verbraucherkredite, unabhängig von der Höhe, zur Regel geworden. Zuvor konnten einige Mikrokredite dieser Überprüfung entkommen. Das ist nicht mehr der Fall.
Eine weitere Datei, das FCC (Zentraldatei der Schecks), meldet Bankverbote im Zusammenhang mit ungedeckten Schecks. Und die Datei FICOBA, die von der Steuerbehörde geführt wird, erfasst alle in Frankreich eröffneten Bankkonten. Diese Datenbanken sind nicht für jedermann zugänglich: Nur autorisierte Einrichtungen können sie in einem strengen Rahmen abfragen. Um die Kommunikationsmechanismen zwischen Kreditgebern besser zu verstehen, können Sie die Website Monetyk konsultieren, die diese Abläufe detailliert beschreibt.
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Bankauszüge und Scoring: Was Kreditgeber seit 2026 konkret analysieren
Haben Sie schon einmal bemerkt, dass man Sie bei einem Kreditantrag nach Ihren Kontoauszügen fragt? Diese Praxis hat einen stärkeren verpflichtenden Charakter angenommen.
Seit dem 1. Juni 2026 müssen Kreditinstitute mindestens die letzten drei tatsächlichen Bankauszüge des Antragstellers analysieren. Ziel ist es, die Übereinstimmung zwischen den angegebenen Einkünften und den tatsächlichen Geldflüssen auf dem Konto zu überprüfen. Ein Bankauszug zeigt viel mehr als eine Gehaltsabrechnung. Er zeigt wiederkehrende Ausgaben, Überziehungen, Online-Spiele, mehrere Abonnements.
Diese Daten fließen dann in einen Bonitäts-Score ein. Jedes Institut verwendet sein eigenes Scoring-Modell, das oft durch künstliche Intelligenz ergänzt wird. Die CNIL hat zudem spezifische Empfehlungen zum automatisierten Scoring bei der Kreditvergabe veröffentlicht und verlangt, dass der Antragsteller die Kriterien kennt, die zur Ablehnung seines Dossiers geführt haben.
Die Regulierung des Scorings durch KI
Automatisierte Bewertungsmodelle müssen die DSGVO einhalten. Das bedeutet, dass Sie das Recht haben, nicht ausschließlich auf der Grundlage einer automatisierten Verarbeitung eine Entscheidung zu erhalten. In der Praxis muss ein menschlicher Berater in die endgültige Entscheidung eingreifen können, insbesondere im Falle einer Ablehnung.
Seit 2025 müssen Finanzinstitute, die KI-Systeme für das Scoring verwenden, auch die Funktionsweise dieser Werkzeuge dokumentieren und deren Logik gegenüber den Regulierungsbehörden rechtfertigen.
Datenportabilität und offene Finanzen: ein Recht, das die Spielregeln ändert
Die Datenportabilität geht mittlerweile über den einfachen Rahmen der DSGVO hinaus. Die europäischen regulatorischen Entwicklungen von 2025 haben ein Recht auf Übertragung Ihrer Kontodaten zu anderen Anbietern strukturiert. Konkret können Sie einem neuen Kreditinstitut erlauben, auf Ihre Bankinformationen zuzugreifen, die von Ihrer aktuellen Bank gehalten werden.
Dieses Mechanismus basiert auf offenen Finanzen (open finance). Die rechtliche Grundlage ist nicht die Zustimmung im Sinne der DSGVO, sondern die Vertragserfüllung. Der Unterschied ist technisch, aber die Konsequenzen sind real: Der Datentransfer kann von Ihrer Bank nicht blockiert werden, wenn Sie dies im Rahmen eines Kreditvertrags beantragt haben.
Was sich für die Kreditnehmer ändert
Mit offenen Finanzen kann ein Makler oder ein alternatives Kreditinstitut auf eine konsolidierte Sicht Ihrer Finanzen zugreifen, ohne dass Sie Ihre Dokumente manuell zusammenstellen müssen. Dies beschleunigt die Bearbeitung der Dossiers und erleichtert den Vergleich der Angebote.
Im Gegenzug können mehr Akteure auf Ihre Daten zugreifen. Der Schutz beruht auf drei Säulen:
- Die Genehmigung der anfragenden Institution, die von der ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) erteilt wird
- Die Verschlüsselung der Datenübertragungen zwischen den Bankensystemen
- Das Recht, den Zugriff jederzeit direkt bei Ihrer Bank oder beim Aggregator zu widerrufen
Datei der verdächtigen IBANs: ein neuer Kanal für den Austausch zwischen Institutionen
Ein jüngstes System veranschaulicht die Erweiterung des Austauschs finanzieller Informationen zwischen Institutionen. Im Jahr 2026 wurde eine zentralisierte Datei der verdächtigen IBANs eingerichtet, um gegen Bankbetrug vorzugehen. Diese Datei ermöglicht es Banken und Kreditinstituten, Bankverbindungen zu melden und zu konsultieren, die mit betrügerischen Transaktionen verbunden sind.
Dieses System bricht mit einer alten Abgrenzung: Bisher hatte eine Bank, die Opfer eines Betrugs wurde, keine einfache Möglichkeit, andere Institute über eine kompromittierte IBAN zu informieren. Jetzt zirkuliert die Information zwischen den Akteuren des Sektors in einem definierten regulatorischen Rahmen.
Bankgeheimnis und Grenzen des Austauschs finanzieller Daten
All diese Austausche bedeuten nicht, dass Ihre Daten frei zirkulieren. Das Bankgeheimnis bleibt ein grundlegendes Prinzip des französischen Rechts. Ein Kreditinstitut darf Ihre Informationen nicht ohne rechtliche Grundlage oder ohne Ihre ausdrückliche Zustimmung an Dritte weitergeben.
Die Ausnahmen sind geregelt:
- Die gesetzliche Verpflichtung zur Abfrage des FICP und des FCC
- Gerichtliche oder steuerliche Anforderungen
- Die vom Kunden selbst angeforderte Datenportabilität
- Die Meldungen von Betrug im Rahmen der Datei der verdächtigen IBANs
Die CNIL hat ihre Empfehlungen verstärkt, damit frühere Zahlungsausfälle die Kreditnehmer nicht unbegrenzt benachteiligen. Die im FICP eingetragenen Daten werden für einen begrenzten Zeitraum aufbewahrt, und ein Kreditinstitut kann ein Dossier nicht allein aufgrund eines alten und regulierten Vorfalls ablehnen.
Die Landschaft des Austauschs finanzieller Informationen zwischen Kreditinstituten hat sich somit erheblich strukturiert. Zwischen zentralen Dateien, automatisiertem Scoring, offenen Finanzen und der Datei der verdächtigen IBANs hat jeder Kreditnehmer ein Interesse daran, genau zu wissen, welche Daten zirkulieren und seine Rechte auf Zugang und Berichtigung sowohl bei seiner Bank als auch bei der Banque de France auszuüben.